日前，国务院办公厅印发了《国务院办公厅转发人民银行监察部等部门关于规范商业预付卡管理意见的通知》（[2011]25号），就规范商业预付卡做出统筹安排和全面部署。这是党中央、国务院针对当前商业预付卡市场存在的突出问题做出的制度安排，是贯彻落实国务院第四次廉政工作会议精神的重要举措，对于规范商业预付卡管理、严肃财经纪律、防范金融风险、促进反腐倡廉具有重要意义。
《通知》指出，适应信息技术发展和小额支付服务市场创新的客观需要，商业预付卡市场发展迅速，在减少现钞使用、便利公众支付、刺激消费等方面发挥了一定作用。但同时，也存在监管不严、违反财务纪律、缺乏风险防范机制、公款消费和收卡受贿等突出问题，严重扰乱了税收和财务管理秩序，助长了腐败行为。各有关部门要各负其责，加强协调配合，齐抓共管，形成合力，于2011年年底前，联合开展一次商业预付卡市场的专项检查，以检查促整改。
《通知》提出，强化对商业预付卡发卡人的管理，是规范商业预付卡管理的首要环节，必须进一步明确部门职责，落实分类监管。人民银行要加强对多用途预付卡发卡人的监督检查，完善业务管理规章。未经人民银行批准，任何非金融机构不得发行多用途预付卡。商务部要强化单用途预付卡管理，抓紧制定行业标准，适时出台管理办法。对于各方较为关注、容易引发金融风险的预付资金管理问题，《通知》提出多用途预付卡发卡人接受的预付资金，不属于发卡人的自有财产，发卡人不得挪用、挤占，只能以在商业银行开立备付金专用存款账户的方式存放预付资金。人民银行要加强对专用存管账户开立和使用的管理；商务部门要采取有效措施，加强对单用途预付卡预付资金的监管，防范资金风险。
《通知》要求，要规范商业预付卡发行和购买，建立购卡实名登记制度、非现金购卡制度、限额发行制度等，防范利用商业预付卡进行洗钱、套现、偷逃税款以及行贿受贿。要严格发票和财务管理，发卡人必须严格按照《中华人民共和国发票管理办法》有关规定开具发票，税务部门要坚决依法查处发卡人在售卡环节出具虚假发票、购卡单位在税前扣除与生产经营无关支出等行为。财政部门要加强财务管理，严厉查处挪用预算资金、利用购卡进行公款消费等行为。
《通知》强调，治理收卡受贿等违纪违法行为，是加强反腐倡廉工作的迫切要求和重要环节，必须进一步狠抓落实，加大查处力度。要按照《中国党员领导干部廉洁从政若干准则》和《中央办公厅、国务院办公厅《关于严禁党政机关及其工作人员在公务活动中接受和赠送礼金、有价证券的通知》（[1993]5号）的规定，严禁国家工作人员特别是领导干部在公务活动中收受任何形式的商业预付卡。凡收受商业预付卡又不按规定及时上交的，以收受同等数额的现金论处。
一是按照《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令[2010]第2号公布），加强对多用途预付卡发卡人的监督检查。抓紧对符合《非金融机构支付服务管理办法》规定资质要求的商业预付卡发卡机构，核发《支付业务许可证》。对于与《非金融机构支付服务管理办法》要求有差距的机构，要根据具体情况会同有关部门采取限期整改、停止新增发卡业务、强制退出等多种手段进行清理整顿，切实维护支付服务市场秩序，保护各相关方的合法利益。
二是抓紧制定、发布《支付机构客户备付金存管暂行办法》和《支付机构预付卡业务管理办法》，全面规范多用途预付卡备付金存管以及发行、使用、受理行为，防范资金风险。
三是建立健全多部委联合治理工作机制。加强与地方政府和相关部委的监管协作，提高上下联动、部门联动、地区联动的效果，切实从业务管理、税收、财务、发票管理、党风廉政建设等方面形成商业预付卡治理的合力。央行2011-05-31
6月1日，中国人民银行公布了《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》（征求意见稿），对拿到第三方支付牌照的支付企业从各个细节上明确了反洗钱和反恐怖融资的义务和监管。
征求意见稿从客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、可疑交易报告、反洗钱和反恐怖融资调查、监督和管理等环节详细规定了支付机构的责任。
艾瑞咨询分析师程善宝表示，拿到支付牌照只是第三方支付机构纳入规范化管理的一个起点，今后各方面的管理文件将陆续出台，促使行业更加规范。
征求意见稿指出，中国人民银行将设立中国反洗钱监测分析中心，负责支付机构可疑交易报告的接收、分析。
支付机构总部应当依法建立健全统一的反洗钱和反恐怖融资内部控制制度，并报总部所在地的中国人民银行分支机构备案。
支付机构应当为保障履行反洗钱和反恐怖融资职责提供必要的条件，设立专门机构或者指定内设机构负责反洗钱和反恐怖融资工作，并设立专门的反洗钱岗位。
一位第三方支付人士表示，获得支付许可证的企业都是符合央行监管要求的，企业都非常重视风险控制工作，有专门独立的团队进行交易的监控。
”在这个关键时期，各家支付企业都会严格按照央行的标准进行。从技术层面上来讲，各企业都是可以做到的。大型的支付企业有一套严密的监控体系，通过各种不同的指标对异常交易进行记录，并报备给相关监测部门，这也是他们的义务。”程善宝表示。
此前，央行在《非金融机构支付服务管理办法》中对反洗钱工作仅有概念性的表述，此次征求意见稿则细化了管理办法。
央行要求支付机构应当妥善保存客户身份资料和交易记录，保证能够完整准确重现每笔交易。通过银行结算账户进行支付的，支付机构还应当记载相应的银行账号。
此前，央行对反洗钱工作的重点监测对象是金融机构，据央行公布信息，2009年人民银行分支机构对3364家金融机构及其分支机构进行了反洗钱现场检查,其中检查银行业金融机构2298家，证券期货业212家，保险业854家。并对282家违反反洗钱规定的金融机构处以总额2703.6万元的罚款，另对金融机构反洗钱违规行为负有直接责任的108名金融从业人员处以77.7万元罚款。
上述第三方支付人士表示，该公司的反洗钱控制是按金融企业级别来运作的，业务合规。
程善宝指出，支付牌照发放后，支付行业还将在通用层面出台更多细化的监管政策。比如涉及到支付机构开展基金理财产品的销售，保险产品的销售业务时，还需要证监会、保监会等相关监管机构设定相应的管理方案。
此外，央行还对从事预付卡发行和接受的支付机构、银行卡收单业务支付机构的反洗钱和反恐怖融资工作提出了具体要求。每日经济新闻2011-06-02
中国银行业近年的发展可谓如日中天,其规模扩张程度、资产及利润水平上升等都达到前所未有的水平,今年一季度,银行业总资产突破「百万亿」大关。不过一些专家不无忧虑地指出,绚丽的数据下掩盖着各种隐患。总资产快速增加、赢利水平提高的同时,房地产泡沫及金融体系的巨大风险也在持续积累。对于银行自身来说,随着紧缩政策不断深入以及新监管指标的发布,信贷与资产扩张带来的资本充足率危机逐渐显现,引发市场对银行再融资潮的普遍担忧。
只要中国的宏观经济不走向衰落,保持相对稳定的增长速度,银行的市场和业务就不会出现急速收缩。这一点至少在这几年不会有根本性变化。当然,银行自身管理水平有差别,在经营上难免有好有坏,但总体上还是在不断完善的。
以规模扩张程度、资产增加速度、利润水平上升状况而论,中国的银行业都达到前所未有的国际水平。如此发展繁荣,很大程度上在于政府政策性资源的注入。中国银行业在表面繁荣的背后已积聚了大量风险。
5月16日,美银美林发布报告称,约占25%-60%的银行贷款总额的「表外业务」,随着政策的收紧巨量激增,将破坏内地商业银行表面上看起来强壮的资本和拨备。
5月25日,标准普尔发布最新报告称,受通胀以及紧缩措施可能引发的经济增速放缓影响,未来三年内内地商业银行的不良贷款率将明显上升,银行资本回报率也将相应下降。
标普在这篇题为《对中国银行业而言,长痛不如短痛》的文章中认为,过去由于信贷急速扩张,贷款发放中的一些潜在风险被过剩流动性掩盖,随着货币紧缩政策的持续,相关风险将在未来一段时间内逐渐显现。
标普预测,在极端情况下,未来三年累计新增不良贷款占全部贷款余额的比率将达5%-10%,中国银行业资产回报率将下降至0.3%-0.5%。所谓极端情况,是指贷款利率大幅上升给企业信贷成本带来过大压力、企业因通胀对盈利能力挤压严重以及地方政府融资平台得不到政府支撑。
几乎同时,国内多位学者也分别撰文警示中国银行业风险不容忽视。中国社科院金融研究所研究员易宪容日前连续发文指出,建立在政府政策性注资及政府隐性担保的基础上的内地银行业,在信贷无限扩张的同时,已积累了巨大的金融风险,并且这种风险将转嫁给政府和整个社会。广东金融学院副院长陆磊更是作出「中国银行业必将面临衰落」的预言,成为当下最为悲观的论调。
中国银行业前景真的如此糟糕吗？从现状来看,情况好像还不错,甚至可用「如日中天」来形容。其规模扩张程度、资产及利润水平上升均达到前所未有的高度。工行成为世界最赚钱银行,四大国有银行均进入全球银行前十榜单。中小银行也毫不逊色,英国银行家杂志《TheBanker》指出,目前中国已有84家银行业者跻身全球前1000大榜单,多于一年前的52家。
中国银监会5月13日发布的数据显示,截至2011年3月末,中国商业银行实现净利润2635亿元,银行业金融机构境内外合计本外币资产总额突破百万亿元,达101.2万亿元,比上年同期增长18.9%。正因如此,目前市场仍对内地银行业普遍看好。
不过,陆磊却在文章中称,银行总资产增长已经成为投资者的沉重负担。从纵向看,如果银行业资产增幅仍保持目前17%-20%区间的线年时间内,银行业总资产还将翻一番。
按照陆磊的统计,照此规模,即便不出现任何不良贷款,即便全部银行不吃不喝,所有的收入都用于补充核心资本,假设息差在4个百分点左右,而资本充足率保持8%,在未来4年中总资产翻番,就需要补充4万亿元附属资本。经济评论员叶檀将银行业的这种规模扩张之路,比喻成「超载的自行车」,「一旦速度下降就会难以控制」。
统计显示,今年一季度,商业银行资本充足率为11.8%,核心资本充足率为9.8%,分别比2010年末下降0.4%和0.3%。对此,中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军指出,资本充足率下降主要是由于业务扩张导致资本消耗所致,只要不低于监管目标太多,不会造成很大问题。银行应适当放缓扩张速度,好好「吸收」和「消化」目前业务。「这意味着,银行体系可能进入一个总资产扩张的低增长期。」
易宪容认为,若仅以规模扩张程度、资产增加速度、利润水平上升状况而论,中国的银行业都达到前所未有的国际水平。但内地银行业之所以如此发展与繁荣,很大程度上在于政府政策性资源的注入。中国银行业在表面繁荣的背后已积聚了大量风险。
根据央行最新公布的数据,到2011年4月末,广义货币(M2)余额为75.73万亿元,而2000年末仅为13.25万亿元,10年时间增长了572%。「中国已把美日两大经济体的货币量远远抛于身后,但中国的经济总量刚刚超越日本,只有美国的三分之一。」
易宪容表示,M2的快速增长是国内银行信贷快速无限扩张的结果。「信用扩张过度,必然给整个金融体系造成巨大潜在风险。」他指出,2008年下半年,政府全面放松了对银行信贷的数量规模管制及价格管制,使得内地各商业银行主动开闸放水,以信贷规模的快速扩张与增长来体现其银行的市场竞争实力。
据他回忆,在当时的政策氛围下,用户申请银行贷款无需经过严格审批,各商业银行以高激励来快速扩张以增加其信贷规模。「不少商业银行给信贷员的激励为每贷款一亿元就可获得25万-30万元奖励。在这种条件下,谁的信贷规模扩张速度快,谁就是胜利者;谁信贷规模扩张慢,谁分得的利益就小。」
易宪容表示,在这种不计成本、不计代价,并且可以将其信贷风险完全转移给国家及整个社会的背景下,从2008年11月到2010年12月的短短26个月里,银行信贷增长近19万亿。「如此一来,银行的总资产快速增加了,银行赢利水平提高了,但国内房地产泡沫也吹大了,同时,国内金融体系的巨大风险也积累起来了。」
他指出,2010年,中央政府意识到国内银行信贷无限扩张风险的严重性,货币政策从适度宽松转到稳健,从2010年开始收紧信贷、下半年进入加息通道后,银行业的业绩增长逻辑上从「以量补价」为驱动转化为「以价补量」。这给银行业带来不小的挑战。
今年,监管层陆续出台新规,流动性调控不断加码。目前,大型银行存准率再创21%的历史高点,中小金融机构将达17.5%。最新数据显示,2011年4月,银行体系人民币存款增加3377亿元,同比少增8325亿元。其中,住户存款净减少4678亿元。在今年存款压力明显高于去年的情况下,商业银行资本充足率面临巨大考验。
更为严峻的是,因担忧信贷风险可能上升,银监会甚至上调了之前8%的资本充足率。今年3月公布的监管新规提出,正常条件下系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不得低于11.5%和10.5%。其中中小银行的资本充足率监管要求比过去提高0.5%。
尽管这一资本监管新规在明年1月1日执行前仍有半年的缓冲期,但不少商业银行已备感融资压力,同时亦引发市场对银行再融资潮的普遍担忧。
中国社会科学院金融研究所研究员尹中立认为,一般来说,银行补充资本金的渠道有三个途径:一是利润留成,依靠自身积累;二是通过资本市场来补充资本金,发行股票或债券融资;三是私募扩股,通过引进战略投资者或原有股东增加投资来达到增加资本金的目的。「但是对于中国银行业来说,这三条途径都存在一定的问题。」
尹中立分析指,中国商业银行的盈利能力比较低,而业务扩张速度又很快,靠银行自身的盈利积累难以补充资本金。若从资本市场融资,因内地股市存在融资功能缺陷,也难以满足银行业对资本金的大量需求。
赵锡军指,许多商业银行已经意识到了资本充足率不足和信贷扩张带来的问题,透过公开的渠道发行、增发或配售一些股份,募集普通股来补充资本,也有银行发行次级债来补充资本充足率,还有一些银行通过私募和增资控股的方式来募集资本金。
不过,针对这种发债补充附属资本与利润补充核心资本的行为,平安证券一位银行业分析人士认为,银行可能暗渡陈仓,规避监管,问题仍然存在。利润无法满足补充资本金的需要,虽然利润持续增长,但资产泡沫扩张更快。「银行大规模融资的影响在经济上行期的时候一切都好,一旦经济进入到震荡下行期,银行暗藏的资产风险都会暴露出来,导致坏账的急剧增加。」
对于陆磊「中国银行业必将面临衰落」的判断,赵锡军并不认同,「中国银行业还没有到衰落边缘,至少从目前来讲,中国银行业的盈利状况、经营的宏观环境还是不错的。」
他认为,单凭M2增长和银行总资产扩张两个数据,是无法得出银行业走向衰落这个结论的。「只要中国的宏观经济不走向衰落,总体保持相对稳定的增长速度,银行的市场和业务就不会出现急速收缩。这一点至少在这几年不会有根本性变化。当然,银行由于自身管理水平有差别,在经营上难免有好有坏,但总体上还是在不断完善的。」
赵锡军表示,监管部门也在不断强调银行业的规范管理和风险控制,「政府已经意识到了这一点,正在不断进行监管指标的调整,让银行在控制风险的情况下适度发展。」
「从落实新的巴塞尔协议开始,不断有新的监管指标开始贯彻落实。还进行了一些配套治理风险的做法,比如从去年开始治理地方融资平台、暂停银信合作等,这些都是相对风险偏高的业务。」他并指出,「央行还建立了『宏观审慎的政策框架』,针对资本充足率和存款准备金率出台所谓的『逆周期』政策,从政策和管理的角度帮助银行提高风险应对能力。」
赵锡军表示,要解决银行「融资怪圈」问题,最根本的还是需要进行金融体制综合改革。另外还要通过建立现代银行制度与体系,建立有效的治理机制与管制结构,减少资产扩张带来的风险,增强银行业竞争力。
●国开行:发行35只金融债,累计融资6049.1亿元,同比增长65.7%;
●8家商业银行发行了10只金融债,共发债融资625.5亿元,同比增长22%;
●去年同期3家城商行的发债规模均在10亿以下,今年前5个月各家城商行的发债融资规模均在20亿元以上。香港商报2011-06-02
“目前中信银行信用卡发卡量是1200万张,活卡率60%,年底发卡量将达到1400万张。”6月1日,在中信信用卡”爱·信·汇”公益活动启动暨深圳元芬小学”梦想中心”捐赠仪式上,中信银行信用卡中心总裁陈劲接受提问时表示。
陈劲表示,信用卡发展已经进入了”后规模时代”,之前信用卡主要追求规模,今后信用卡的发展将更加强调均衡发展,每年发卡量保持200-400万的增长,注重单张信用卡带来的效应。
近日,中国银行业协会日前发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书》显示,截至去年底,国内信用卡发卡量达2.3亿张,同比增23.96%,活卡量1.31亿张,同比增37.42%,近四成卡片未激活。
然而,在国内信用卡发卡量捷报频传之时,大部分银行还面临着信用卡业务盈利难的问题。据了解,目前仅有少数银行信用卡业务能够盈利,例如招商银行、广发银行、中信银行、深发展等。
”在信用卡‘后规模时代’,银行应该转变经营方式,这样的话盈利肯定不成问题。”陈劲认为,未来信用卡只是一个连接各种活动、团体的载体和媒介。国外信用卡开展各类合作的范围非常广,而国内这方面受到各方面的风险管控。
陈劲举例道,移动支付将成为未来十年的重要支付趋势,而这正好为信用卡发展提供了新的契机,因此银行可以加强与移动运营商、以及第三方机构的合作。
调查显示,手机银行业务使用率在2010年7月达到36.8%,而今年2月已经达到52.2%,还有29.6%的手机网民希望使用银行业务。和讯银行2011-06-01
“轻松跑赢CPI，半年收益达6.0%”。端午节前，各类理财信息依然铺天盖地，收益率也水涨船高。
而根据普益财富4月份月报，60家中资银行发行1294款理财产品。其监测数据显示，一季度银行理财产品的发行数达到了3691只，同比增幅达107.71%；发行规模约计4.17万亿元人民币，这一规模已经超过2010年全年银行理财产品发行规模的一半。
不过，市场担心，即将在下半年实施的银行日均存贷比会对事实成为银行揽存款工具的理财产品产生冲击。
一位银行人士表示，日均存贷比虽然不一定大幅降低理财产品的销售，但是对理财产品的销售结构将产生影响，比如短期产品可能会减少。
虽然5月份的银行理财产品的统计数据还没有出，普益财富研究员范杰预计，”规模会延续前四个月增长的趋势。”
近日，中国人民银行行长助理李东荣对外表示，随着存款市场竞争的日趋激烈，部分机构出现了大幅提高理财产品收益、变相提高存款利率等现象。引发存款在银行间频繁、大规模转移，干扰正常的金融秩序。
而国泰君安首席经济学家李迅雷进一步推测称，”银行理财产品可以让M2出现异动！”他解释说，3月存款增加2.68万亿元，原因是理财产品到期结算。4月存款同比少增8325亿元。其中住户存款净减少4678亿元，是4月份居民又买理财产品了！